Страна Р Иван Рыбин svpressa.ru

Автокредитование: Машинки б/у входят в моду. Более 60% автокредитов выдаются на покупку подержанных машин

По итогам 2022 года рынок автокредитования просядет примерно на 50%, более того, на нём уже сменились приоритеты. А вот правила игры, что самое удивительное, остались прежними, и в перспективе это грозит серьёзными потрясениями. Совершенно неоправданное завышение стоимости автомобилей, ввезённых по параллельному импорту, может сильно ударить по качеству активов банков.

Рынок автокредитования скорее жив, чем мёртв, во всяком случае, так утверждают финансисты.

«По оценке ВТБ, в четвертом квартале российские банки могут выдать более 175 млрд. рублей по автокредитам, доведя общий результат по итогам года до уровня примерно в 670 млрд. рублей. Драйверами спроса в последние месяцы года будут выступать льготная программа и общая корректировка цен на рынке», — считают в ВТБ.

Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по итогам 2021 года было выдано чуть больше миллиона автокредитов, как на новые, так и подержанные машины. По сравнению в 2020-м рост составил 11,1%, общая сумма превысила 1,1 трлн. рублей. Как несложно подсчитать, средняя сумма автокредита составила около миллиона рублей.

Однако не всё так просто. Динамика уровня одобрения в автокредитовании снизилась с 40−45% на начало года до примерно 25% на его конец. И далеко не все, кому ссуду одобрили, ею воспользовались Было подано 7,46 млн. заявок, средний уровень одобрения составил 37,3%. То есть одобрили 2,78 млн. автокредитов. Из них в работу пошёл только вышеозначенный миллион, то есть 36%.

Из этих выданных кредитов, как следует из статистики аналитического агентства «Автостат», ровно треть (33%) пришлось на машины с пробегом. Причём если на начало того года она составила всего 25%, то ближе к середине подскочила более чем до 40%, в среднем и получились эти 33%.

«Во второй половине года было отмечено некоторое сокращение выдачи автокредитов при одновременном снижении доли одобрений по заявкам на них и росте среднего чека по автокредитам. Это было обусловлено продолжающимся дефицитом новых автомобилей, окончанием еще в первой половине года госпрограммы льготного автокредитования, а также все более консервативной кредитной политикой банков. Вместе с тем бурно развивается кредитование на рынке подержанных автомобилей, что, в целом, можно считать положительным фактором как для сегмента автокредитования, так и для всей автомобильной отрасли. Дефицит рано или поздно закончится, а кредитование на покупку б/у автомобилей останется, и будет развиваться», — так оценивал итоги 2021 года директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Да, всё, наверное, именно так. Но, как показала жизнь, не совсем. Ситуация, конечно, изменилась — прежде всего, по причине спецоперации на Украине. Однако главные тенденции 2021 года, о которых эксперты предпочитают помалкивать, никуда не делись.

Бурный рост цен на продовольствие, прочие товары первой необходимости, а также на стройматериалы начался ещё в прошлом году, точнее, даже в 2020-м. До определённого момента Росстат предпочитал этого не замечать, но потом пришлось таки «рисовать» что-то жизнеутверждающее. Со знаком минус, но очень маленьким. Как несложно догадаться, банки на росстатовскую цифирь не обращают никакого внимания и обстановку с доходами населения оценивают объективно. Именно поэтому к концу 2021-го доля одобренных автокредитов так сильно снизилась.

О том же самом, то есть о падении доходов граждан РФ, говорит и рост доли ссуд на покупку бэушных автомобилей. Кстати, сейчас она в среднем достигла уже 60%, и рост цен на новые машины вкупе с их дефицитом тут отнюдь не на первом месте. Просто люди выбирают себе покупку по карману.

Вот типичная история. Девушка — офисный работник, зарплата средняя — потеряла в ДТП свой старенький Fiat, выплата по ОСАГО помогла мало, так как чинить этот раритет экономически нецелесообразно. Разбитый авто за копейки забрали «разборщики», а выплата по «автогражданке» и эти гроши стали стартовым капиталом для получения автокредита. Удалось найти пятилетний Kia Rio в скромной комплектации, но не уезженный и по вменяемой цене. Дама снова на колёсах.

Качество данного кредита как актива для банка, его выдавшего, очень хорошее. Прежде всего, потому, что машина куплена по вполне себе рыночной стоимости, и её если что можно реализовать по ней же и закрыть убытки. К тому же был первоначальный взнос от владелицы, то есть всё вообще хорошо — обеспечение по кредиту явно больше, чем его сумма.

Вот только далеко не все автокредиты сейчас такие «хорошие», 40% - на общую сумму 270 млрд. рублей или даже больше (по оценкам ВТБ доля ссуд на подержанные ТС может упасть до 55%) можно вполне охарактеризовать как «плохие». И вот почему.

К примеру, берём Chery Tiggo 8 Plus, который официально не поставляется в РФ, цены на версию с мотором 197 л.с. (1,6 л) и АКПП начинаются от 2,7 млн. рублей, а де факто от 3 млн. рублей. Однако этот же кроссовер в КНР уже в автосалоне, то есть в розничной точке продаже, обойдётся всего в 125 тысяч юаней — 1,05 млн. рублей. И подобных примеров можно найти великое множество.

Окончательно зажравшиеся и охамевшие автобарыги «стригут бабло» с граждан РФ в худших традициях «лихих 90-х», наценки составляют 100−200% и более по сравнению с рынками других стран. И эта жадность увеличивает риски для российской банковской системы.

Тут всё предельно просто. Пока на вторичном рынке цены на «свежие» авто довольно высоки, все ориентируются на стоимость новых машин. Но обвал неминуем, так как покупательная способность людей не соответствует ценам, да и кредитная нагрузка на население в целом близка к критической. Ещё немного и по причине вала неплатежей банкам придётся отбирать у людей купленные в долг транспортные средства и реализовывать их на вторичном рынке. Однако в отсутствии спроса придётся снижать цены, причём очень сильно. До уровня заграничных.

Первые признаки наблюдающегося отката уже налицо. «Объединенное кредитное бюро» обнародовало данные по сентябрю сего года, и из них видно, что количество новых автокредитов сократилось по сравнению с предыдущим месяцем на 6%, объемы выданных по ним средств — на 9%. Средний размер автокредита уменьшился на 4% с 1,2 млн. рублей в августе до 1,1 млн. рублей в сентябре сего года.

Осенью 2021-го в месяц выдавалось около 70 тысяч автокредитов, к началу 2022 года цифра упала до 60 тысяч. Весной, после начало СВО, рынок обвалился до 16−18 тысяч ссуд в месяц, потом всё вроде как стало восстанавливаться и в августе выдали 48,6 тысячи кредитов на покупку ТС. Однако никакой экономической базы у вышеозначенного роста не было, экономика РФ продолжает падать, если не сказать жёстче. Вот всего одна цифра, которая показывает масштаб беды.

«Потребление стали в российском машиностроении за девять месяцев 2022 года упало на 21% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, до 3,4 млн тонн. Причина снижения спроса — дефицит комплектующих и разрыв цепочек поставок, остановка производства у части клиентов. Еще одна причина — снижение конкурентоспособности российских производителей против импорта изделий из Китая и Турции», — объясняет заместитель гендиректора по продажам и операциям «Северстали» Евгений Черняков.

Иными словами, в промышленности просто катастрофа. Ситуация безрадостная для всех — и для потребителей, и для банкиров. У народа нет денег, а финансисты думают, как бы вернуть свои деньги и при этом заработать. Не факт, что заработают.

Как несложно догадаться, в такой ситуации не стоит брать кредиты, причём неважно какие. Если же уж совсем невмоготу — колёса нужны, а денег нет, — то стоит остановиться на покупке в долг подержанного авто. Причём наиболее ликвидного, простого и ремонтопригодного. Дабы оно ездило и просто отрабатывало свои деньги. Сейчас не до жиру, быть бы живу.

Опубликовано: 8 ноября 2022

* Согласно требованию Роскомнадзора, при подготовке и размещении материалов о специальной операции на Украине все российские СМИ обязаны пользоваться информацией только из официальных источников РФ. Мы не можем публиковать материалы, в которых проводимая операция называется «нападением», «вторжением», «войной» либо «объявлением войны», если это не прямая цитата (статья 53 ФЗ о СМИ). В случае нарушения требования со СМИ может быть взыскан штраф в размере 5 млн рублей, также может последовать блокировка издания.

** Компания Meta и принадлежащие ей соцсети Facebook и Instagram признаны экстремистскими, их деятельность запрещена в России.

Данное сообщение (материал) создано (или могло быть создано) и/или распространено (или могло быть распространено) иностранным средством массовой информации, выполняющим функции иностранного агента, и/или российским юридическим (или физическим) лицом, выполняющим функции иностранного агента.

Комментарии

{{ comment.username }}

Спасибо за сообщение, Ваш комментарий отправлен на модерацию.

Добавить комментарий

{{ e }}
{{ e }}
{{ e }}